Osobiste plany finansowe: Oszczędzanie na przyszłość

25 października 2023

Anne Rosivach

Według raportu Consumer Federation of America (CFA) i Certified Financial Planner Board of Standards, Inc. (CFP Board), wiele amerykańskich rodzin z trudem wiąże koniec z końcem i oszczędza na swoje przyszłe potrzeby, ale ci, którzy mają plan finansowy, radzą sobie lepiej i są bardziej pewni osiągnięcia swoich celów.

Jednak tylko 36 procent z 1 508 osób podejmujących decyzje finansowe w gospodarstwach domowych, które wzięły udział w badaniu CFA/CFP Board 2012 Household Financial Planning Survey, kiedykolwiek przygotowało kompleksowy plan finansowy. Respondenci z wyższymi rocznymi dochodami i starsi respondenci byli bardziej skłonni do posiadania planu finansowego niż rodziny o średnich dochodach.

Odpowiedzi udzielone w ankiecie odzwierciedlają skutki recesji, która rozpoczęła się w 2008 roku. Prawie 38 procent gospodarstw domowych przyznało, że żyje od wypłaty do wypłaty. Mniej niż 30 procent wskazało, że czuje się dobrze finansowo, a tylko 34 procent uważa, że stać ich na przejście na emeryturę w wieku 65 lat. Badanie zostało przeprowadzone przez Princeton Survey Research Associates International (PSRAI).

Niezależnie od dochodu, decydenci posiadający plan finansowy, niezależnie od tego, czy przygotowali go samodzielnie, czy z profesjonalistą, częściej uważają, że są na dobrej drodze do osiągnięcia wszystkich swoich celów finansowych (50% do 32%). Z jeszcze większym marginesem (52% do 30%) i we wszystkich przedziałach dochodowych, rodziny z planem finansowym częściej czują się "bardzo pewnie" w zarządzaniu pieniędzmi, oszczędnościami i inwestycjami.

Czym jest kompleksowy plan finansowy?

Badanie zakłada, że kompleksowy plan finansowy określi cele finansowe rodziny oraz plan oszczędności i inwestycji, które pomogą im osiągnąć te cele. Dla większości rodzin celami tymi będą dochody na emeryturze, edukacja dzieci na studiach, potrzeby ubezpieczeniowe, sytuacje awaryjne i inne wydatki (np. pomoc rodzicom). Plan powinien obejmować spłatę zadłużenia na karcie kredytowej.

Według raportu, większość Amerykanów ma plany wydatków, ale niewielu ma plany oszczędnościowe, z wyjątkiem planów emerytalnych sponsorowanych przez pracodawcę. Wielu respondentów twierdzi, że nie zarabia wystarczająco dużo pieniędzy, aby oszczędzać. "Postęp technologiczny znacznie ułatwił dostęp do informacji finansowych i ich analizę, ale brak wiedzy na temat możliwości oszczędzania i inwestowania oraz najlepszego sposobu zarządzania finansami gospodarstwa domowego pozostaje poważną przeszkodą w przygotowaniu finansowym Amerykanów" - czytamy w raporcie.

Porównanie z ankietą z 1997 r.

W ankiecie CFA/CFP Board wykorzystano szereg pytań zadanych w ankiecie CFA-NationsBank z 1997 roku, również opracowanej i przeprowadzonej przez PSRAI. Umożliwiło to porównanie postaw i nawyków konsumentów w bardziej optymistycznym, charakteryzującym się niskim bezrobociem roku 1997, z postawami i nawykami w roku 2012, w następstwie niedawnej poważnej recesji.

Liczba Amerykanów, którzy zgłosili, że żyją od wypłaty do wypłaty wzrosła z 31% do 38% w latach 1997-2012, a odsetek osób, które wskazały, że czują się dobrze finansowo spadł z 38% w 1997 roku do 30% w 2012 roku.

Inne porównania obejmują:

W 1997 roku tylko 38% ankietowanych uważało, że ma zaległości w oszczędzaniu na emeryturę, podczas gdy w tym roku odsetek ten wynosi 51%.
W 1997 r. połowa (50 proc.) ankietowanych uważała, że będzie w stanie przejść na emeryturę w wieku 65 lat, podczas gdy w tym roku odsetek ten wynosi zaledwie 34 proc.
W 1997 r. więcej rodzin z dziećmi uczęszczającymi do college'u oszczędzało na edukację wyższą (56 proc.) niż w tym roku (48 proc.).
Jednak odsetek osób, które twierdzą, że mają plan inwestycji emerytalnych jest mniej więcej taki sam (51% w 1997 r. i 49% w tym roku).

Korzystanie z pomocy przy przygotowywaniu planu finansowego

Badanie przeprowadzone w 2012 roku ujawniło, że nieco ponad połowa respondentów stwierdziła, że "trudno jest mi wiedzieć, komu zaufać w kwestii doradztwa finansowego" (55%); "inwestowanie wydaje mi się skomplikowane" (52%); oraz "obawiam się utraty pieniędzy, jeśli je zainwestuję" (55%), co stanowi znaczny wzrost w porównaniu z 45% respondentów, którzy wyrazili takie obawy w 1997 roku.

Kevin R. Keller, dyrektor generalny CFP Board, powiedział: "Konsumenci, co zrozumiałe, są bardziej zdenerwowani inwestowaniem swoich pieniędzy, biorąc pod uwagę niedawne doniesienia o oszustwach finansowych, manipulacjach i wykorzystywaniu klientów. Nie oznacza to, że ludzie nie powinni tworzyć planu finansowego i być przygotowani. Zachęcamy konsumentów do odrobienia pracy domowej i znalezienia profesjonalisty finansowego, który zawsze stawia najlepsze interesy klientów na pierwszym miejscu i przestrzega powierniczego standardu opieki".

Zarówno CFA, jak i CFP Board zalecają konsumentom rozpoczęcie od oceny własnej kondycji finansowej i opracowania planu. Jednym z przydatnych narzędzi jest strona internetowa LetsMakeaPlan.org, na której zainteresowani konsumenci mogą dowiedzieć się więcej na temat przygotowywania planu finansowego. Witryna zawiera również listę pytań, które dana osoba może zadać planiście finansowemu oraz kilka sygnałów ostrzegawczych.

Dyrektor wykonawczy CFA Stephen Brobeck powiedział, że planowanie finansowe jest ważnym elementem wiedzy finansowej. Planiści finansowi muszą przekazać tę wiadomość.

Powiązane artykuły: