"Czy jesteś winien pieniądze firmom obsługującym karty kredytowe?" Prawdopodobnie widziałeś reklamy w telewizji obiecujące zmniejszenie tego, co jesteś winien firmie obsługującej karty kredytowe. Niektóre z tych reklam sugerują nawet, że istnieje nowy program rządowy, aby ratować ludzi. Jednak tak nie jest. Jeśli klient z długami prosi Cię o radę, co powinieneś zrobić?
Poświęćmy chwilę, aby zastanowić się nad prawdziwym problemem. Wielu ludzi wydaje pieniądze, których nie mają, nie mając pojęcia, jak je spłacą w przyszłości. Wyciągi z kart kredytowych mówią, ile lat zajmie spłacenie salda poprzez dokonywanie minimalnych płatności i sugerują spłatę w mniejszej ilości lat przy większych płatnościach, ale wielu klientów musi nauczyć się budżetowania. Często jednak decydują się oni na dalsze wydatki. Oto kilka pytań i wskazówek dotyczących redukcji zadłużenia, które warto rozważyć:
Uważaj na oszustwa.
Twój klient prawdopodobnie nie pożyczyłby pieniędzy nieuczciwemu członkowi rodziny, nie pożyczyłby pieniędzy od lichwiarza ani nie dałby się nabrać na internetowe oszustwo z prośbą o pieniądze. Jeśli jednak jest poważnie zadłużony, może go skusić ogłoszenie o redukcji zadłużenia, które brzmi zbyt dobrze, by mogło być prawdziwe. Dlaczego? Ponieważ język w tych reklamach jest niewiarygodnie przekonujący. W rzeczywistości Federalna Komisja Handlu od lat zajmuje się tymi operacjami. Wskazówką, że oferta jest oszustwem jest to, że obiecuje pozbyć się wierzycieli z pleców klienta, ale wymaga dużej opłaty z góry lub serii regularnych płatności.Jak działają legalne programy?
Nie istnieje żaden ukryty federalny program ratowania klienta i nie jest możliwe, aby długi należne IRS lub zadłużenie z tytułu kredytów studenckich zniknęły. Istnieją jednak firmy, które starają się renegocjować zadłużenie danej osoby z jej wierzycielami. Firmy te zapoznają się z sytuacją Twojego klienta i sugerują, aby przestał on płacić swoim wierzycielom. Bezpośrednimi konsekwencjami są opłaty karne, odsetki i pogorszenie oceny kredytowej klienta. Firmy te zabierają pieniądze, które w innym przypadku klient przeznaczałby na comiesięczne spłaty kart kredytowych i odkładają je na specjalne konto oszczędnościowe. Następnie firma kontaktuje się z wierzycielami, wskazuje na pulę zaoszczędzonych pieniędzy Twojego klienta i próbuje wynegocjować ugodę na niższą kwotę niż ta, którą Twój klient jest winien. Logika stojąca za przyjęciem takiego układu jest taka, że pół bochenka jest lepsze niż żaden. Proces ten trwa jednak co najmniej dwa lata i wymaga dyscypliny.Czy możesz wyeliminować pośrednika?
Logicznie rzecz biorąc, Twoja klientka powinna być w stanie negocjować bezpośrednio z wierzycielami. Firma, której Twój klient jest dłużnikiem może mieć program, który pomoże mu w przypadku trudności z zapłatą.Zapisz się na nasz BEZPŁATNY biuletyn emailowyNie
przegap naszych najlepszych treści.Wpisz adres email *Wpiszadres emailZapiszsię
Linia kredytowa Home equity.
Załóżmy, że Twój klient nie jest zadłużony po uszy, ale ma zadłużenie na karcie kredytowej. Twój klient może również posiadać linię kredytową Home Equity Credit (HELOC), która nie jest jeszcze wykorzystana. Porównaj oprocentowanie ich kart kredytowych z oprocentowaniem kredytu HELOC. Może to być 16 procent w porównaniu do 4 procent. W obu przypadkach oprocentowanie jest zmienne, co stanowi ryzyko w środowisku, w którym stopy procentowe rosną. Dlaczego oprocentowanie kredytu HELOC jest tak niskie? Jest to zabezpieczona pożyczka, która niesie ze sobą własny zestaw ryzyk. Twój klient może użyć HELOC do spłacenia kart kredytowych, zlikwidować wszystkie karty oprócz jednej i dokonywać takiej samej (lub większej) łącznej miesięcznej wpłaty na HELOC, aby spłacić saldo zadłużenia. W przeciwieństwie do odsetek od kart kredytowych, odsetki od kredytu HELOC można generalnie odliczyć od podatku, z pewnymi ograniczeniami.Konsolidacja zadłużenia karty kredytowej.
Załóżmy, że Twój klient nie ma HELOC lub wynajmuje swój dom. Firmy obsługujące karty kredytowe zdają sobie sprawę, że osoby korzystające z kart obciążeniowych mają tendencję do ciągłego obciążania się, więc często oferują możliwość przeniesienia salda zadłużenia z jednej karty na drugą, często przy niskim wstępnym oprocentowaniu. Niektóre karty pobierają mniejsze opłaty niż inne, w zależności od instytucji wydającej kartę. To ma sens dla Twojego klienta, aby skorzystać z tych niższych stóp procentowych, jednocześnie podejmując silne zobowiązanie do zmniejszenia ogólnego salda. Jednakże, instytucja przegrywająca może mieć opłatę, którą nalicza. Ponadto, te wstępne okresy oprocentowania kończą się, a wtedy twój klient będzie płacił pełną stopę procentową.Ogłoszenie osobistego bankructwa.
Jest to opcja nuklearna w sytuacji, gdy Państwa klient ma kłopoty finansowe i nie widzi sposobu na wyjście ze swoich nagromadzonych długów. Może to zatrzymać proces przejęcia i wyeliminować niektóre długi, ale zniszczy ocenę kredytową Twojego klienta, czego skutki utrzymują się przez siedem do dziesięciu lat. Może to mieć wpływ na przyszłe zatrudnienie klienta, jeśli firma przeprowadzająca prześwietlenie uzna, że klient stanowi ryzyko.Twój klient prawdopodobnie nie rozważał wszystkich tych opcji. Jednak pierwsza opcja, która może być oszustwem, może przyciągnąć jego uwagę. Jako jego księgowy, jesteś w stanie pomóc klientowi dostrzec szerszy obraz sytuacji. Jeśli chodzi o zadłużenie, tunel jest często bardzo długi, ale na jego końcu jest światełko.
