Budżety są jak plany żywieniowe: Wszyscy zgadzają się, że są dobrą rzeczą, ale nie ma jednego rozmiaru dla wszystkich. Każdy księgowy praktykujący planowanie finansowe może sporządzić budżet dla klienta, ale jest on bezużyteczny, jeśli klient się go nie trzyma. To właśnie w takich momentach księgowi powinni wkroczyć i pomóc swoim klientom w ogromnym zadaniu jakim jest oszczędzanie pieniędzy.
Słyszeliście stary żart: "Ilu psychiatrów potrzeba, aby zmienić żarówkę? Tylko jednego, ale żarówka naprawdę musi chcieć się zmienić". Wielu klientów wydaje wszystkie (lub więcej) swoje dochody. Wchodzą w zadłużenie, gdy pojawia się niedobór. O ile łatwo jest narastać w długach, to pozbycie się ich wymaga wiele wysiłku.
Oto sytuacja, z którą boryka się wielu klientów, jeśli chodzi o budżetowanie: Nie mają budżetu i czują, że go nie potrzebują, ponieważ zarabiają dużo pieniędzy. Gdy ich dochody rosną, rosną też ich wydatki. Zakładają, że dobre czasy będą trwały wiecznie. Są dobrymi amerykańskimi konsumentami, czyli słabo oszczędzają. Kiedy natrafiają na odwrócenie sytuacji, takie jak utrata pracy, ich wydatki nadal idą pełną parą, mimo że ich dochody zatrzymały się. Pogłębiają swoje zadłużenie.
Dzieci kopiują zachowanie swoich rodziców. Jeśli rodzice wydają impulsywnie i popadają w długi, ich dzieci będą postępować według tego samego schematu, nieustannie prosząc rodziców o pieniądze lub przekazując im rachunki. Problem się nasila.
Zanim wprowadzisz budżet, który twój klient potraktuje poważnie, musisz podjąć kroki w celu zmiany jego zachowań finansowych i uzyskania jego akceptacji. Dobrym pierwszym krokiem jest zwiększenie ich świadomości ogromu problemu. Poproś ich o dostarczenie rocznych wyciągów z konta i kart kredytowych. Analiza i uporządkowanie danych zajmie trochę czasu, ale można stworzyć obraz tego, na co idą ich pieniądze i jak to się ma do ich dochodów.
Jednym z prawdopodobnych wyników jest to, że z roku na rok zwiększają swoje odnawialne salda na kartach kredytowych. Ile to ich kosztuje? Powinieneś być w stanie stwierdzić, że ich wydatki uznaniowe wymykają się spod kontroli. Innymi słowy, wydają więcej niż im się wydaje.
Aby pomóc w namalowaniu obrazu dla nich, stwórz kilka grafik, które pokazują, co wydają w weekend. Dla pary mieszkającej w mieście lub na przedmieściach może to łatwo przekroczyć 400 dolarów. Będą zaskoczeni. Pokaż im koszty piątkowej kolacji, zakupów spożywczych, prania chemicznego i datków na cele charytatywne. Wszystko jest płacone czekiem lub plastikiem. Zaproponuj im, aby spróbowali wyjąć 400 dolarów w gotówce przed weekendem i zapłacić za wszystko gotówką zamiast. To powinno przypomnieć im o ich dzieciństwie, kiedy otrzymywali tygodniowy zasiłek i to było wszystko, co dostali.
Oto dlaczego to działa: Płacenie za napoje i benzynę gotówką sprawia, że jesteś bardziej świadomy tego, ile wydajesz, ponieważ obsługujesz fizyczne pieniądze. Płacenie kartą kredytową lub stukanie w telefon jest abstrakcyjne.
Artykuły takie jak ten, prosto do Twojej skrzynki pocztowejDołącz
do naszego newslettera, aby uzyskać najnowsze trendy w księgowości, pomysły, wiadomości i technologie dostarczane bezpośrednio na Twoją skrzynkę pocztową.Wpisz adres e-mail * Wpiszadres e-mailZapiszsię
Twój klient musi utożsamiać oszczędzanie z płaceniem sobie w pierwszej kolejności. Wiele osób czeka, aż zobaczy, co zostanie, zanim rozważy odłożenie pieniędzy na oszczędności. Niestety, natychmiastowe wydatki zawsze mają pierwszeństwo przed przeniesieniem części pieniędzy na konto oszczędnościowe. Zgodnie z przyjętą logiką, ludzie znajdą sposób, aby żyć w ramach swojej wypłaty po opodatkowaniu, więc sensowne jest, aby oszczędności były odejmowane z góry w formie potrąceń z listy płac.
Pierwszym i najbardziej logicznym jest ich składka 401(k). Powinni oni odkładać maksimum, aby skorzystać z dopasowanej składki swojej firmy. Jeśli pracują w sektorze prywatnym dla spółki publicznej notowanej na giełdzie, powinni rozważyć zapisanie się do firmowego Programu Zakupu Akcji Pracowniczych (ESPP). Ogólnie rzecz biorąc, mogą oni co miesiąc odkładać pieniądze, za które kupią akcje swojej firmy z rabatem. Może się to odbywać raz na kwartał. Akcje te są teraz ich własnością. Trzymają je jako oszczędności lub mogą je sprzedać, zarabiając na różnicy między zdyskontowaną ceną zakupu a obecną wartością.
Jeśli twój klient może żyć w granicach swojej wypłaty, istnieją inne sposoby, w jakie może przeznaczyć gotówkę na oszczędności. Załóżmy, że otrzymuje on okresowe podwyżki wynagrodzenia. Załóżmy, że dodatkową gotówkę z wypłaty przeznaczają na oszczędności. Być może mają taki rodzaj pracy, w którym wypłacana jest roczna premia. Ta gotówka może być użyta do spłacenia wysoko oprocentowanego długu lub skierowana do oszczędności. Ich roczny zwrot podatku również może być wykorzystany.
Jeśli Państwa klient jest skłonny zaakceptować ten poziom dyscypliny finansowej, powinien zacząć widzieć, jak jego oszczędności gwałtownie rosną. W połączeniu z planowaniem emerytalnym, może on ustalić niezależność finansową jako swój długoterminowy cel. Przeglądanie ich portfela inwestycyjnego co kwartał ma sens, ponieważ powinien on być dostosowany do dostaw akcji firmy w ramach programu ESPP.
W tym czasie Państwa klient osiągnął już dwa główne kamienie milowe. Płacą sobie jako pierwsi poprzez potrącenia z listy płac i żyją w granicach swojej wypłaty. Być może będą musieli nieco zacisnąć pasa i nie kupować pod wpływem impulsu nowej pary trampek, których nie potrzebują, ani nie kupować serwisu streamingowego, ale na dłuższą metę będzie to warte zachodu.
Kiedy już się za to zabiorą, możesz pomóc swojemu klientowi zoptymalizować jego wydatki kategoria po kategorii. Pomożesz im opracować realistyczny budżet, którego będą starali się przestrzegać.