Porady dla klientów chcących przejść na emeryturę

Planowanie przejścia na emeryturę i zarządzanie pieniędzmi w okresie emerytalnym to prawdopodobnie jedne z najważniejszych przedsięwzięć finansowych dla Państwa klienta. Jeśli założymy, że średnia długość życia może wynosić 85 lat i przejdziemy na emeryturę w wieku 65 lat, będziemy musieli zapewnić sobie co najmniej 20 lat dochodu emerytalnego. Jest to zadanie, na które Twój klient dosłownie nie może sobie pozwolić, aby się pomylić. Istnieje wiele możliwości, aby specjaliści od rachunkowości pomogli w tym aspekcie planowania finansowego.

Skupmy się na kliencie, który osiągnął wiek emerytalny. Są oni już poza etapem planowania. Branża ubezpieczeniowa często opisuje renty jako mające fazę akumulacji i fazę dystrybucji. Państwa klient osiągnął fazę dystrybucji. Jak może wyglądać jego scenariusz?

Klient z dużą ilością pieniędzy

Oto kilka scenariuszy dla klientów, dla których pieniądze nie stanowią problemu. Mogą oni skupiać się na zachowaniu majątku dla następnego pokolenia, filantropii i tworzeniu spuścizny.

1. Sprzedali swój biznes:

Największym aktywem Twojego klienta była jego firma. Został on spieniężony. Podatki były lub są płacone od wpływów. Są one spłacane w jednym ryczałcie lub w czasie. Ich wypłata może być w gotówce lub akcjach.

2. Wygrał na loterii:

Twój klient kupił zwycięski los. Ich problemy mogą się dopiero zacząć. New York Daily News donosi, że 70 procent zwycięzców loterii wpadło w kłopoty finansowe w ciągu siedmiu lat. Potrzebują pomocy w planowaniu finansowym, aby zabezpieczyć swoje wygrane.

3. Zwycięzca procesu sądowego:

Twój klient otrzymał dużą ugodę. Może to być ustrukturyzowane rozliczenie za pośrednictwem pojazdu takiego jak renta.

4. Złoty spadochron:

Twój klient był dyrektorem wyższego szczebla wyrzuconym przez zarząd lub był ofiarą fuzji. Może mieć doskonały pakiet emerytalny plus odprawę, premię końcową i opcje na akcje.

5. Klient, który dziedziczy:

Są dzieci w bogatych rodzinach, które widzą swoją strategię emerytalną w kategoriach dziedziczenia. Dziedziczą i przechodzą na wcześniejszą emeryturę, niezależnie od wieku.

Artykuły takie jak ten, prawo do Twojej skrzynki pocztowejDołącz

do naszego newslettera dla najnowszych trendów księgowych, pomysłów, wiadomości i technologii dostarczanych bezpośrednio na Twój e-mail.Wprowadź adres e-mail *Wprowadźadres e-mailZapisz
się

Wspólne w większości tych sytuacji jest zazwyczaj istnieje obfite pieniądze, aby żyć wygodnie w emeryturę. Jest bardzo mało prawdopodobne, że je wyczerpią. Głównym problemem jest to, jaki jest najbardziej skuteczny sposób, aby przekazać swoje bogactwo do następnego pokolenia i przyszłych pokoleń. Zachowanie bogactwa jest obszarem, w którym potrzebują pomocy.

Klient z wystarczającą ilością pieniędzy

Te profile dotyczą klientów, którzy oszczędzali na emeryturę, mieli plany emerytalne o zdefiniowanym świadczeniu lub są zbyt młodzi, aby w pełni przejść na emeryturę.

1. Tradycyjna emerytura:

Państwa klient może być nauczycielem z NYC. Ma plan emerytalny o zdefiniowanym świadczeniu. Jeśli w wieku 55 lat przepracował ponad 20 lat i przechodzi na emeryturę, otrzymuje 35% swojego ostatniego wynagrodzenia (średnio) plus 2% za każdy rok powyżej 20 lat. Mogli też wpłacać składki na rentę poprzez plan zakładowy i powinni kwalifikować się do Social Security.

2. Klient, który zrobił wszystko jak należy:

Twój klient jest dzieckiem z plakatu na temat planowania finansowego. Wpłacił maksymalną składkę na swoje 401(k). Zasilił swoje konta IRA. Spotykał się z Tobą regularnie, aby aktywnie zarządzać swoimi aktywami finansowymi.

3. Emerytura dla egzekutorów prawa:

W NYC policjant, który dołączył do siły między 1973 a 2009 rokiem, jest w pełni uprawniony w wieku 62 lat. Jednak wielu z nich kwalifikuje się do stopnia świadczeń emerytalnych po 20 lub 25 latach służby. Nawet jeśli są stosunkowo młodzi, kwalifikują się do rozpoczęcia pobierania świadczeń.

W takich sytuacjach klient albo ma dobry plan emerytalny w pracy, albo skorzystał z Państwa porady i prawidłowo oszczędzał na emeryturę. Spotykaliście się z nimi okresowo i przeprowadzaliście symulacje emerytalne. Główny problem dotyczy planowania finansowego i budżetowania. Musi on utrzymywać swoje wydatki w ramach parametrów, które wspólnie ustaliliście.

Klientz

za małą ilością pieniędzy

Niestety, wiele osób nie posiada odpowiednich oszczędności emerytalnych lub opuściło pracę z powodu okoliczności, na które nie mieli wpływu. Te sytuacje są różne i wymagają innego podejścia.

1. Wymuszona emerytura:

Firma została zreorganizowana. Otrzymali telefon z informacją, że ich stanowisko zostało zlikwidowane. Nie planowali przejścia na emeryturę. Mogą czuć, że są "po złej stronie czterdziestki", kiedy tradycyjnie trudno było wylądować na równorzędnym stanowisku.

Sytuacja na emeryturze: O ile nie oszczędzali pilnie, Twój klient musi skupić się na znalezieniu innej pracy. Powinien otrzymać odprawę, która pomoże mu opłacić rachunki w najbliższym czasie. Powinien pobierać zasiłek dla bezrobotnych. Na szczęście dla nich, jesteśmy w ciasnym rynku pracy, tworząc popyt. Jeśli nie mogą znaleźć innej pracy, downsizing może być sposobem na zwiększenie puli aktywów finansowych, które mogłyby generować dochód.

2. Przejście na emeryturę z wojska:

Istnieją różne, plany. Oto przykład. Po 20 latach służby, kwalifikują się do planu emerytalnego o zdefiniowanym świadczeniu. Miesięczna wypłata to 2,5 procent razy twoje najwyższe trzy lata płacy podstawowej.

Sytuacja na emeryturze: Jeśli są wystarczająco młodzi, mogą zdecydować się na drugą karierę. Jeśli spędzili wiele lat w służbie i mogą żyć z kwoty emerytury, mają dostęp do kredytów mieszkaniowych VA i świadczeń zdrowotnych, które dodają znaczną wartość.

3. Właściciel firmy, który nigdy nie może przejść na emeryturę:

Twój klient jest żywicielem rodziny. Nikt inny nie pracuje. Kiedy przestają pracować, dochód zatrzymuje się zbyt. Oni kochają swoją pracę.

Sytuacja na emeryturze: Miejmy nadzieję, że biznes ma wartość, dzięki bazie lojalnych klientów. Twój klient musi znaleźć rozwiązanie, które zapewni ciągłość. Może to obejmować przyjęcie partnera, sprzedaż swojej praktyki lub ustanowienie Employee Stock Ownership Plan.

4. Cały majątek jest związany z biznesem:

Jest to często przypadek, gdy twój klient koncentruje się na rozwijaniu swojego biznesu. Mają niewiele aktywów poza firmą, którą założyli. Jako ich księgowy, zachęciłeś ich do wniesienia maksymalnej dozwolonej kwoty do ich planów emerytalnych.

Sytuacja na emeryturze: Potrzebują planu sukcesji dla swojego biznesu. Może to obejmować przyjęcie partnera, sprzedaż firmy lub podjęcie decyzji, że wolą nie przechodzić na emeryturę.

5. Emeryt wracający do pracy:

Twój klient zdaje sobie sprawę, że inflacja przekroczyła wszelkie postanowienia dotyczące COLA, które mogliby mieć. Zdecydował, że znajdzie pracę, która przyniesie mu dodatkowe pieniądze.

Sytuacja na emeryturze: Ten klient wpisuje się w sytuację, która nie jest rzadka. Dochód emerytalny dla wielu osób może być trójnożny. Mają oni zdefiniowany dochód, taki jak Social Security, zwrot, który zarabiają na swoich aktywach emerytalnych (i zewnętrznych) oraz gotówkę, którą mogą przynieść z pracy na część etatu. Muszą znaleźć pracę na pół etatu, której wykonywanie nie będzie im przeszkadzać.

6. The spendthrift retiree:

Your client has recently retired from a high-paying job, yet still spends as if they were bringing in the big paycheck. Ich aktywa emerytalne mogą szybko zniknąć.

Sytuacja na emeryturze: Zostało powiedziane, że Twoje wydatki na emeryturze to około 80 procent Twoich wcześniejszych wydatków. Twój klient musi zrozumieć, jaki styl życia będą wspierać jego aktywa i jak będzie wyglądać 80 procent jego wydatków sprzed emerytury. Muszą pogodzić te dwie liczby.

7. Niepełnosprawny emeryt:

Twój klient przeszedł na wcześniejszą emeryturę z powodu niepełnosprawności. Pobiera świadczenia. Nie planowali odejścia z pracy.

Strategia emerytalna: Czy twój klient może pozwolić sobie na przejście na emeryturę? Czy może zamieszkać z członkiem rodziny? Czy była sprawa sądowa lub ugoda ubezpieczeniowa, która może być podstawą do zapewnienia dochodu na emeryturze? Czy mogą znaleźć zatrudnienie, ponieważ wiele firm priorytetowo traktuje zatrudnianie niepełnosprawnych pracowników?

8. Emeryt, który nie potrafi powiedzieć nie:

Twój klient ma pieniądze. Niestety, wszyscy o tym wiedzą. Członkowie rodziny proszą o pożyczki, których spłata jest mało prawdopodobna. Organizacje charytatywne proszą o coraz większe dary. Twój klient zawsze natrafia na pieniądze.

Strategia emerytalna: Twój klient potrzebuje zaufanego pośrednika, najlepiej członka rodziny, który będzie pełnił rolę bufora. Ich aktywa muszą być chronione, aby mogli z nich korzystać za życia. Mogą pamiętać o członkach rodziny i organizacjach charytatywnych w swoim testamencie.

Kilka lat temu UBS opublikował raport, w którym rozpatrywał emeryturę w trzech fazach. W pierwszej fazie, nadal pracujesz, ale nie na pełny etat lub w tej samej firmie. W drugiej fazie przestajemy pracować i cieszymy się życiem. W trzeciej fazie głównym problemem stały się kwestie medyczne. Są to dodatkowe aspekty emerytury, które planowanie finansowe może pomóc rozwiązać