Pandemia COVID-19 wpłynęła na ludność w różny sposób, zwłaszcza pod względem zawodowym - niektórzy ludzie zmieniają pracę, a inni z niej rezygnują lub podejmują pracę jako wolni strzelcy. Inni utknęli w pracy, w której wynagrodzenie pozostało bez zmian, a wydatki wzrosły. Jeśli masz takich klientów, to jako księgowy i przyjaciel zatroskany o ich przyszłość, jak możesz im pomóc?
To nie powinna być rozmowa typu "sięgnij do swojego funduszu rezerwowego". Prawdopodobnie zrobili to już dawno temu i wyczerpali już wszystkie łatwe i oczywiste opcje. Na przykład, możesz mieć klienta, który niedawno i niespodziewanie owdowiał lub klienta, którego dom jest zagrożony przejęciem. Jak można pomóc takim klientom?
Zacznijmy od założenia, że Twój klient należy do jednej z trzech poniższych kategorii.
Klient nie posiada majątku
Jeśli klient jest młody, jest to najbardziej prawdopodobny scenariusz, ale może on dotyczyć także starszych klientów. Prawdopodobnie doradzałeś mu ograniczenie wydatków, a on się do tego zastosował, ale może potrzebować dalszej pomocy. Oto kilka rad, które możesz im zaoferować.
- Wykorzystaj sieć bezpieczeństwa socjalnego. Jeśli Twoja podopieczna nie ma absolutnie żadnych dochodów, może kwalifikować się do pomocy państwowej. Program pomocy żywnościowej (Supplemental Nutrition Assistance Program, SNAP) jest następcą programu znaczków żywnościowych. Zniknęła wersja papierowa, którą zastąpiła karta EBT. Aby kwalifikować się do programu, miesięczny dochód brutto musi być równy lub niższy od 130 procent progu ubóstwa. Center for Budget and Policy Priorities (CBPP) podaje, że dla trzyosobowej rodziny 130 procent progu ubóstwa wynosi 2 379 dolarów miesięcznie lub 28 550 dolarów rocznie. Zasiłki dla bezrobotnych, które różnią się w zależności od stanu, trwają zazwyczaj około 26 tygodni. W międzyczasie Medicaid zapewnia opiekę zdrowotną rodzinom o niskich dochodach.
- Korzystaj z nieformalnej sieci bezpieczeństwa socjalnego. Organizacje religijne i agencje pomocy społecznej prowadzą lokalne spiżarnie żywnościowe, a około połowa ich klientów to zazwyczaj ludzie, którzy żyją od wypłaty do wypłaty lub doświadczyli niepowodzeń zawodowych. Takie miejsca pomagają ludziom, którzy przechodzą trudne chwile.
- Podejmij pracę na godziny. Brakuje pracowników. Czy Twój klient rozważy podjęcie pracy poza wybraną przez siebie dziedziną? Na przykład firma Amazon ogłosiła ostatnio, że jest gotowa zatrudnić osoby, które nie kwalifikują się na inne stanowiska. Skala płac zaczyna się od 15 USD/godzinę i obejmuje świadczenia. Według Zip Recruiter, pracownicy godzinowi w Amazon zarabiają od 25 000 do 63 000 dolarów rocznie (w New Jersey). W Costco, od dawna uważanym za doskonałego pracodawcę, zarobki wynoszą średnio 27 472 USD rocznie (w Pensylwanii).
- Weźmy pod uwagę Ubera i gospodarkę gigantyczną. Według salary.com kierowcy Uber zarabiają średnio 36 270 dolarów rocznie. Jedną z zalet jest to, że można to robić w niepełnym wymiarze godzin.
- Zacznij od nowa. Jeśli Twój klient nie został pozbawiony pracy, ale utknął w rutynie, mentalność bunkra w czasie pandemii mówi mu, że powinien być po prostu wdzięczny, że w ogóle ma pracę. Statystyki pokazują, że osoby w wieku 25-34 lat, które zmieniają pracodawcę, otrzymują średnio 9,8-procentowy wzrost wynagrodzenia. Natomiast wzrost wynagrodzenia osób, które pozostają w tej samej firmie, wynosi średnio tylko około 3%.
- Sprawdź świadczenia z ubezpieczenia społecznego. Wszyscy mówią, że należy poczekać, ale wielu Amerykanów decyduje się na wcześniejsze rozpoczęcie pobierania świadczeń. Najwcześniej można zacząć pobierać świadczenia w wieku 62 lat, ale im dłużej się czeka, tym większe jest początkowe świadczenie. Jeśli starszy klient czuje, że nie znajdzie już innej pracy na pełen etat, jest to opcja gwarantowanego dochodu.
Twój klient może mieć pokusę, aby pracować "poza księgowością", ale jest to złe posunięcie, nawet krótkoterminowe. Świadczenia oferowane przez renomowanych pracodawców mają znaczną wartość. Osoba musi przepracować co najmniej 40 kwartałów (10 lat), aby kwalifikować się do świadczeń emerytalnych Social Security. Jeśli pracodawca nie wypłaca tych świadczeń, możliwości pracownika są ograniczone.
Artykuły takie jak ten, prosto do Twojej skrzynki poczt
owejZapisz się do naszego newslettera, aby otrzymywać najnowsze trendy księgowe, pomysły, wiadomości i technologie bezpośrednio na swojąskrzynkę
pocztową.Wpisz adres e-mail * Wpisz adres e-mailZapiszsię
Jeśli Twój klient posiada własny dom
- Uzyskaj dostęp do kapitału własnego domu. Twój klient może mieć już linię kredytową, która pozwoli mu wykorzystać wzrost wartości jego domu. Według Zillow, ceny domów wzrosły średnio o 19,5 procent w 2021 roku, a w 2022 roku spodziewany jest wzrost o 11 procent. Twój klient może mieć dostęp do większego kapitału własnego niż mu się wydaje. Należy jednak pamiętać, że około 20 procent kredytów refinansowych typu cash-out jest odrzucanych, jak podaje portal constructioncoverage.com.
- Wypróbuj Airbnb. Około 660 000 amerykańskich domów jest wystawionych na Airbnb. Wielu Amerykanów wynajmuje pokoje podróżnym, którzy szukają alternatywy dla hoteli. Choć niektóre społeczności wprowadziły ograniczenia dotyczące Airbnb, wiele z nich tego nie zrobiło. Jeśli Twój podopieczny czuje się komfortowo, przyjmując gości na noc, jest to opcja pozwalająca na uzyskanie dodatkowego dochodu.
- Rozważ możliwość dzielenia się domem.
Jeśli Twój klient posiada majątek, którego, jak sądzisz, nie może dotknąć
- Zaciągnij pożyczkę pod zastaw planów emerytalnych. Chociaż pandemia spowodowała pewne nagięcie przepisów, ogólnie rzecz biorąc, zaciąganie pożyczek na konta IRA nie jest możliwe. Jednak niektóre firmy oferują możliwość zaciągania pożyczek pod zastaw planów 401(k) i 403(b). Może to również dotyczyć niektórych planów emerytalnych o zdefiniowanym świadczeniu. Czy jest to opcja, którą może rozważyć Twój klient?
- Pożyczka pod zastaw akcji zastrzeżonych.
Twój klient może myśleć, że nie ma już żadnych alternatyw, ale jako jego zaufany doradca możesz zasugerować mu kilka rozwiązań, których nie brał pod uwagę. Jest to kolejny sposób, w jaki możesz podzielić się swoją wiedzą z zakresu planowania finansowego.