Jason Bramwell
Niespodziewane wydarzenia życiowe lub gospodarcze powodują zarówno krótko-, jak i długoterminowe szkody dla oszczędności emerytalnych wyżu demograficznego w Ameryce, zgodnie z niedawną ankietą przeprowadzoną przez Ameriprise Financial Inc. Istnieją jednak strategie, które CPA mogą wdrożyć, aby zatrzymać krwawienie i umożliwić swoim klientom z wyżu demograficznego wygodne życie na emeryturze.
Dziewięćdziesiąt procent Amerykanów w wieku od pięćdziesięciu do siedemdziesięciu lat, posiadających co najmniej 100 000 USD w aktywach inwestycyjnych i emerytalnych, doświadczyło co najmniej jednego zdarzenia lub "wykolejenia", które miało wpływ na ich cel oszczędności emerytalnych, zgodnie z ankietą Ameriprise Financial Retirement Derailers. Przeciętny respondent doświadczył czterech takich zdarzeń, od skutków recesji po wybory rodzinne i dotyczące stylu życia, które mają trwałe konsekwencje finansowe.
Te wykolejenia spowodowały, że osoby z wyżu demograficznego straciły średnio 117 000 USD; w rzeczywistości prawie dwóch na pięciu respondentów (37%) doświadczyło pięciu lub więcej nieprzewidzianych zdarzeń, co kosztowało ich około 144 000 USD.
Chociaż odsetek osób z wyżu demograficznego, które doświadczyły pięciu lub więcej takich zdarzeń, może wydawać się zaskakująco wysoki, nie jest to wcale takie rzadkie, zwłaszcza gdy potencjalni wykolejeńcy pochodzą spoza domu rodzinnego, powiedział AccountingWEB Jeff Magson, wiceprezes ds. sprzedaży i platform w 1st Global w Dallas. Na przykład, prawie jeden na czterech (23 procent) respondentów ankiety wspiera dorosłe dziecko lub wnuka.
"Kiedy zaczynasz angażować dzieci lub teściów, a nawet firmy spoza gospodarstwa domowego, podejmujesz znacznie większe ryzyko związane z utrzymywaniem wszystkich tych relacji" - powiedział Magson. "Przychodzi mi na myśl garstka osób, które znam w moim życiu, a których dzieci wprowadziły się z powrotem do nich lub musiały pomóc dziecku lub członkowi rodziny, który był zaangażowany w proces sądowy lub jakieś postępowanie prawne, które wyczerpało ich zasoby, ponieważ koszty prawne były oszałamiające".
Według ankiety, trzy najczęściej wymieniane czynniki wykolejające są, co nie jest zaskakujące, związane z recesją.
- 63 procent respondentów twierdzi, że niskie stopy procentowe wpłynęły na wzrost ich inwestycji.
- 55 procent twierdzi, że ich oszczędności zostały znacznie obniżone z powodu spadków na rynku.
- 33 procent respondentów przyznaje, że ich kapitał domowy nie pomoże w finansowaniu emerytury w takim stopniu, jak się spodziewali.
Co więcej, cele emerytalne jednego na pięciu respondentów zostały odrzucone z powodu złych inwestycji (22 proc.); skorzystania z ubezpieczenia społecznego przed osiągnięciem wieku emerytalnego (19 proc.); i/lub utraty pracy (18 proc.).
"Jeśli doświadczyłeś wykolejenia w wieku trzydziestu lub czterdziestu lat, masz dużo czasu, aby to nadrobić. Ale osoby z wyżu demograficznego zrezygnowały z możliwości oszczędzania pieniędzy, ponieważ są na emeryturze" - powiedział Magson. "Osoby z wyżu demograficznego muszą zrobić wszystko, co w ich mocy, aby oszczędzać, ponieważ po prostu nie mają wielu możliwości odzyskania tych pieniędzy. Wejście na rynek pracy po sześćdziesiątce byłoby wyzwaniem - zarówno emocjonalnym, jak i związanym ze znalezieniem pracy w obecnej gospodarce".
Trzy strategie ochrony oszczędności osób z wyżu demograficznego
Jeśli CPA chcą coś zmienić w życiu swoich klientów z wyżu demograficznego i chronić ich przed możliwymi wykolejeniami, Magson powiedział, że powinni zrobić następujące trzy rzeczy:
- Przyjąć rolę lidera.
- Korzystać z systemu planowania finansowego w celu identyfikacji zagrożeń i rozwiązań.
- Edukować dzieci klientów w zakresie podstaw planowania finansowego.
1. Przyjęcie roli lidera: Chociaż istnieje wiele definicji przywództwa, ta, która wyróżnia się dla Magson, to sytuacja, w której osoba współpracuje z kimś innym, aby osiągnąć cel, którego nie można osiągnąć samodzielnie. W tym przypadku osoby z wyżu demograficznego współpracują z CPA, aby osiągnąć swoje cele finansowe.
Według badania, 42 procent respondentów polega na doradcy finansowym, aby przywrócić swoje finanse emerytalne na właściwe tory. Ci, którzy współpracują z doradcą finansowym, znacznie częściej niż ci, którzy tego nie robią, posiadają pisemny plan finansowy (74% w porównaniu do 39%).
"CPA są bardzo wysoko oceniani w ankietach jako zaufany dostawca usług, tuż za duchownymi, policjantami i innymi zawodami zaufania" - powiedział Magson. "Mają oni obowiązek wykorzystać to zaufanie, zajmując pozycję lidera i mając odwagę poruszyć niektóre z tych potencjalnie emocjonalnych tematów ze swoimi klientami".
2. Korzystanie z systemu planowania finansowego w celu identyfikacji ryzyka i rozwiązań: Magson powiedział, że CPA powinni korzystać z narzędzia do planowania finansowego, aby pokazać swoim klientom, jak są przygotowani finansowo do radzenia sobie z nieoczekiwanymi zdarzeniami, które mogą utrudnić ich wysiłki w zakresie oszczędzania.
1st Global oferuje oprogramowanie o nazwie Sustainable Income Solutions, które zostało specjalnie zaprojektowane dla CPA w celu oceny kilku różnych zagrożeń, które mogą mieć wpływ na plan emerytalny, powiedział Magson.
"To prawie jak test warunków skrajnych na emeryturze" - dodał. "Możesz przełączać w górę lub w dół i pokazywać swoim klientom rzeczy, które mogą pójść dobrze lub źle na emeryturze. Niektóre z zagrożeń mogą obejmować pomoc dziecku, inflację, ryzyko rynkowe lub opiekę długoterminową - skutki nieoczekiwanej choroby lub urazu. CPA mogą umieścić te ryzyka jako jednorazowy wydatek i pokazać swoim klientom, jaki wpływ miałby ten wydatek na ich emerytalne gniazdo i o ile mniej mogliby wypłacać co miesiąc, aby nie zabrakło im pieniędzy".
Rozmowa na temat zarządzania ryzykiem byłaby inna z klientem, który nigdy nie został dotknięty przez wykolejacz, niż z klientem, który go doświadczył.
"Wystarczy rozpocząć dyskusję, zadając następujące pytanie: Czy kiedykolwiek doświadczyłeś czegoś takiego lub jesteś blisko z kimś, kto to zrobił? Dobrym początkiem jest próba zrozumienia, jaka jest perspektywa klienta co do skali lub prawdopodobieństwa wystąpienia wykolejenia" - powiedział Magson. "Jeśli ktoś miał w przeszłości wykolejenie, prawdopodobnie przyspieszy to dyskusję na temat rozwiązań, ponieważ widział, jak to się dzieje. Osoby, które miały do czynienia z wykolejeniem, prawdopodobnie będą bardziej skłonne do rozmowy na ten temat".
3. Edukacja dzieci klientów w zakresie podstaw planowania finansowego: Jednym z aspektów ankiety Ameriprise Financial, który zafascynował Magsona, było to, że dzieci mogą być potencjalnym wykolejaczem oszczędności swoich rodziców. Powiedział, że CPA mogą przeprowadzić podstawową rozmowę na temat planowania finansowego z klientami z wyżu demograficznego i ich dziećmi, aby pomóc dzieciom stać się lepszymi decydentami finansowymi.
"Nie zalecałbym, aby CPA podchodził do rozmowy z dziećmi jako sposobu na ochronę ich rodziców" - powiedział Magson. "Zamiast tego podszedłbym do tego mówiąc: "Twoi rodzice, którzy dobrze sobie radzili finansowo, poprosili mnie, abym porozmawiał z tobą o tym, jak możesz podejmować takie same decyzje, jakie oni podejmowali, abyś mógł odnieść taki sam sukces jak oni". Następnie należy podążać tym samym podstawowym kursem podczas dyskusji na temat planowania finansowego".
Magson powiedział również, że dyskusja powinna dotyczyć stóp oszczędności i tego, w jaki sposób część dochodu powinna zostać zaoszczędzona na koncie na wypadek sytuacji awaryjnych.
"Ludzie mówią o odkładaniu trzymiesięcznych wydatków jako o dobrych oszczędnościach. To nie są dobre oszczędności; to dobry początek", powiedział. "Ludzie są teraz bez pracy od sześciu miesięcy do roku. Rozmowa o posiadaniu płynności finansowej, która może utrzymać rodzinę do roku, ma większy sens w dzisiejszych czasach. Trudno jest to osiągnąć; rozumiem to. Ale każdy dzień, w którym odkładasz coś na ten roczny cel, to jeden dzień więcej, w którym jesteś bezpieczny, gdyby coś się stało".
O ankiecie:
Ankieta Retirement Derailers została stworzona przez Ameriprise Financial Inc. na podstawie odpowiedzi udzielonych przez 1000 zatrudnionych i emerytowanych Amerykanów w wieku od pięćdziesięciu do siedemdziesięciu lat. Wszyscy respondenci posiadali aktywa inwestycyjne o wartości co najmniej 100 000 USD (w tym plany emerytalne pracodawcy, ale nie nieruchomości). Badanie zostało zlecone przez Ameriprise Financial i przeprowadzone za pośrednictwem wywiadów telefonicznych przez Koski Research w dniach od 21 do 28 lutego.
Powiązane artykuły:
- Brak oszczędności jest największym zmartwieniem finansowym Amerykanów
- Ankieta wykazała, że rodzice nie są wzorem do naśladowania w kwestiach finansowych
- Jedyny klucz do godnej emerytury? Wczesny start
- Osiem głównych zagrożeń dla emerytur klientów
