Czy Twój klient może przejść na emeryturę wcześniej niż później?

Dla wielu osób pandemia COVID-19 była sygnałem alarmowym. Niewiele osób pod koniec życia powiedziało: "Żałuję, że nie spędzałem więcej czasu w biurze". Być może masz klientów, którzy zastanawiają się, czy mogą przejść na wcześniejszą emeryturę. Możesz też mieć innych, którzy są w świetnej kondycji finansowej, co sprawia, że zastanawiasz się, dlaczego wciąż pracują. Przyjrzyjmy się bliżej tym pytaniom. Dla księgowych i menedżerów, pytania te mogą być postrzegane jak drzewo decyzyjne: Czy ich wcześniejsza emerytura to Twój pomysł czy ich pomysł? Jeśli to ich pomysł, czy stać ich na przejście na emeryturę: Teraz? Wkrótce? Później? Nigdy?

Jak wyglądałaby emerytura?

Niektórzy ludzie wyobrażają sobie emeryturę przez pryzmat klasycznych seriali telewizyjnych. Tam emeryci wydają się mieć nieograniczone dochody, grają w golfa, jadają na mieście i biorą liczne urlopy. Na drugim końcu spektrum, niedofinansowana emerytura może przypominać pandemię lockdown. Spójrz wstecz na poprzedni rok: Jeśli zostałeś w domu i nie podróżowałeś ani nie jadałeś na mieście, tak właśnie będzie wyglądała emerytura, jeśli Twój klient ledwo starcza na przeżycie, bez żadnego dochodu do dyspozycji.

Ile kosztowałaby emerytura?

Niektórzy ludzie myślą, że brak konieczności prania garniturów czy kupowania lunchu na mieście drastycznie zmniejszy ich wydatki na emeryturze. W rzeczywistości wydatki na życie po przejściu na emeryturę mogą wynosić około 80 procent wydatków przed przejściem na emeryturę. Dochód będzie pochodził z trzech źródeł: regularne płatności, takie jak Social Security (plus renty i emerytury o zdefiniowanym świadczeniu), dochód generowany przez aktywa emerytalne (i aktywa podlegające opodatkowaniu) oraz, być może, praca na pół etatu.

Państwa klient musi określić, jakie jest 80 procent jego bieżących wydatków, a następnie porównać to z jego dochodami z Social Security i innych zdefiniowanych płatności. Prawdopodobnie wystąpi niedobór. Musi rozważyć swoje aktywa przynoszące dochód jako pulę. Jak dużo mogą wygenerować? Powinni patrzeć na cztery do pięciu procent jako na realistyczną liczbę.

Twój klient prawdopodobnie nie będzie chciał podjąć pracy w niepełnym wymiarze godzin, zwłaszcza jeśli jest to praca w handlu detalicznym lub w fast foodzie. Jednakże, praca na pół etatu jest warta rozważenia, jeśli różnica w dochodach jest znaczna.

Artykuły takie jak ten, prosto do Twojej skrzynki poczt

owejZapisz się do naszego newslettera, aby otrzymywać najnowsze trendy w księgowości, pomysły, wiadomości i technologie dostarczane bezpośrednio na Twój adres e-mail.Wpisz adres e-mail * Wpisz adres e-mailZapisz
się

Jako profesjonalista w dziedzinie księgowości, możesz przeprowadzić klienta przez ten proces. Planowanie emerytury jest kluczowym elementem w procesie planowania finansowego.

Czy Twój klient może przejść na emeryturę teraz, wkrótce, później czy nigdy?

Wróćmy do drzewa decyzyjnego. Być może Twój klient nadal pracuje, mimo że jest w świetnej kondycji finansowej. Może kocha swoją pracę, nie jest ona stresująca, a jego dochody są spektakularne, co nie daje mu powodów do odejścia. Może jest właścicielem firmy i musiałby ją sprzedać, gdyby chciał przejść na emeryturę. We wszystkich tych przypadkach aktywnie decydują się na kontynuowanie pracy.

Czy mogą przejść na emeryturę teraz?

Być może jednym z powodów, dla których nadal pracują jest to, że nie wiedzieli, że są w stanie przejść na emeryturę i żyć z ich świadczeń emerytalnych i dochodów z inwestycji! Miałem kiedyś przyjemność prowadzić taką rozmowę z klientką podczas jej corocznego przeglądu portfela. Po wysłuchaniu jej opowieści o tym, jak bardzo nie lubi swojej pracy, wyjaśniłem, że gdyby jej aktywa zostały przekierowane ze wzrostu w stronę dochodu, na podstawie jej wydatków w ciągu ostatnich kilku lat, mogłaby jutro rzucić pracę. (Nie zrobiła tego; złożyła wypowiedzenie z dwutygodniowym wyprzedzeniem).

Czy mogą wkrótce przejść na emeryturę?

Być może Państwa klient rozpoczął tę rozmowę i dokonuje wpłat na swoje konta emerytalne. Oprogramowanie do planowania emerytalnego może pomóc w prognozowaniu. Możesz konserwatywnie przewidywać wzrost aktywów, jednocześnie przewidując, że ich wydatki będą rosły zgodnie z inflacją. Można również przeprowadzić analizę Monte Carlo, pokazującą prawdopodobne i skrajne scenariusze, aby sprawdzić, na jak długo wystarczy pieniędzy i czy w wieku 100 lat pozostawi się znaczącą kwotę rezydualną, czy też zabraknie pieniędzy. W oparciu o te analizy, klient może stwierdzić, że mógłby przejść na emeryturę za kilka lat.

Czy można przejść na emeryturę później?

Poprzednie dwa scenariusze są bardzo optymistyczne. W rzeczywistości, wielu Amerykanów nie jest przygotowanych do przejścia na emeryturę. Można przeprowadzić obliczenia i wykazać, że w oparciu o wybrany przez klienta wiek emerytalny, będzie istniał niedobór. Teraz mamy kolejne drzewo decyzyjne. Państwa klient może pracować dłużej, opóźniając przejście na emeryturę, zdecydować się na życie z mniejszych dochodów w okresie emerytalnym lub radykalnie zwiększyć swoje oszczędności. Można doradzić mu, aby wpłacał jak najwięcej na każdy z dostępnych instrumentów emerytalnych. Wpłaty na IRA i 401(k) zmniejszą ich dochód podlegający opodatkowaniu, a wzrost na tych kontach jest odroczony od podatku. Jeśli są w stanie żyć z pensji, powinni odkładać na konto wszelkie roczne premie, które otrzymują.

Czy mogą nigdy nie przejść na emeryturę?

Brzmi to ponuro, ale powinieneś być przygotowany na taką rozmowę. Jeśli twój klient chce przejść na wcześniejszą emeryturę i ma odłożone 100 000 dolarów, ale wydaje 80 000 dolarów rocznie, liczby nie będą się sumować. Jeśli dojdzie do takiej rozmowy, należy zastanowić się nad innymi sposobami zwiększenia aktywów generujących dochód, aby zniwelować tę różnicę. Być może mogą zmniejszyć swoje wydatki na życie, rezygnując z wakacji i jedząc mniej kolacji na mieście. Może to przypominać styl życia zamknięcia się na pandemię. Jeśli posiadają drugi dom, należy rozważyć, czy nie można by go sprzedać, a aktywa wykorzystać do wygenerowania dodatkowego dochodu. Być może Twój klient rozważyłby zmniejszenie skali działalności, sprzedaż domu i przeprowadzkę do stanu o niższych kosztach utrzymania. Społeczności zrzeszające seniorów są wszędzie. Jeśli twój klient potencjalnie otrzyma spadek po rodzicach, może to być korzystne, choć twój klient powinien być świadomy, że jego rodzice mogą wydać swój majątek na koszty życia.

Niezależnie od tego, czy to Państwo rozpoczęliście rozmowę o wcześniejszej emeryturze, czy też Państwa klient, istnieje kilka kierunków, w których ta rozmowa może się potoczyć. Mogą Państwo być przygotowani do omówienia wszystkich scenariuszy i zaoferować wskazówki dotyczące najlepszego z nich.